【以案释法】老丈人开车撞上了女婿的车，保险公司只赔一半？

杭州的陈先生倒车时撞到了女婿的车，

造成两车受损，

陈先生负全责。

但保险公司明确答复

只赔偿陈先生的车损，

商业险内不赔偿女婿车损。

 

案情介绍

今年3月16日杭州的陈先生在自家院子里倒车时不慎碰撞了女儿陈小姐开来的车，造成两车受损的事故。事故发生后陈先生向保险公司报了案，并且与女儿两人前往交警队，经交警处理后认定陈先生负事故全责。
女儿陈小姐开的车登记在女婿徐先生名下，在太平洋保险公司投保。陈先生的车登记在自己名下，在国任保险公司投保。国任保险公司经过查勘定损后，答复陈先生称其自己车的损失可以全赔，但女儿车的损失只能在交强险内赔偿2000元，商业险内要拒赔的，因为女儿车的损失属于商业三者险约定的责任免除。
在国任保险公司对女儿车的损失拒赔后，为获取赔偿，女婿徐先生向自家车的承保公司太平洋保险公司申请了代位赔偿，并在递交理赔资料后很快获得了全额赔付。至此，两辆车的损失均获得了保险赔偿。
但是，本案并未就此结束，太平洋保险公司在赔偿徐先生的车损后，随即启动了代位追偿程序，要向陈先生追偿赔付给徐先生的赔款。

法律关系和分析

一、国任保险公司在商业险内拒赔陈先生女儿车的损失，理由成立吗？

笔者观点认为理由成立。商业三者险的赔偿范围与交强险并不相同，交强险的赔偿范围是除本车人员及被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，相较而言，商业三者险的范围明显有所缩限，既要求要根据事故责任比例进行分摊，还要求不属于免除保险人责任的范围和超过交强险的赔偿限额。在商业三者险的责任免除条款里有明文约定：保险人不负责赔偿被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财损的损失。在本案中，陈小姐开的车，可以视为被保险人陈先生家庭成员所使用的财产，所以国任保险公司据此向陈先生做出对女儿开的车的损失拒赔，符合商业三者险的有关规定。

二、太平洋保险公司有权向徐先生的老丈人陈先生追偿吗？

在太平洋保险公司向陈先生启动代位追偿时，的确有人提出了质疑：这刚左手把钱赔给女婿右手又伸出去向老丈人要，这合理吗？太平洋保险公司有权向被保险人的老丈人追偿吗？

笔者观点认为在这个案件中，太平洋保险公司有权向徐先生追偿。据保险法第60条规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”和第62条规定“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”，太平洋保险公司通过向徐先生支付代位赔偿款就已依法取得了代位追偿权，但是在行驶权利时却也受到了限制，即不能向徐先生的家庭成员或组成人员行使。故而此处又有一问：老丈人陈先生算不算是徐先生的家庭成员或组成人员呢？

在司法实践中，对于“家庭成员或其组成人员”的认定，有法官倾向于按户口本认定的，即与被保险人登记在同一户口簿中的其他人员为其家庭成员或组成人员；也有法官认为应从家庭利益共同体的角度理解，家庭成员应是被保险人的近亲属，即配偶、父母、子女，其他组成人员应是与被保险人存在赡养、抚养、扶养关系的成员，如祖父母、外祖父母、继子女、养子女等。在本案中，徐先生与陈先生虽是女婿与老丈人的关系，但他们并不在同一个家庭组成内共同生活，也不存在法定的赡养、扶养关系，就不能算是同一户家庭的组成人员。故而，太平洋保险公司仍可以向老丈人陈先生行驶代位追偿权。

相关链接

为什么也有家庭成员两车互碰的案件由法院判决保险公司赔偿呢？

常见的保险合同均是采用保险公司提供的格式条款，《保险法》第十七条规定，“采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。在司法实务中有大量案例，因投保单中缺少投保人签字，被视为保险人未尽到说明义务，继而认定免责条款无效，法院判决保险人负赔偿责任。因此类案例的判决结果较常规案件出现反转，更易引起关注和传播，这也导致在信息获取不全的情况下容易引发群众误解。

什么是保险代位赔偿呢？

在《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中，机动车损失保险第18条有明确规定——“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利”。简而言之，在购买车辆损失险后，因第三方造成的车辆损失，未获得第三方赔偿的，可以向自己的保险公司申请代位赔偿。当然，在理赔实务中，因为案件本身的千差万别，不是每一案件都能进行代位赔偿，被保险人可以结合具体案情向承保公司咨询了解。

观点仅供参考。